首笔无抵押区块链贷款，凭什么敢放款？

导读： 不依赖传统信贷抵押物的首笔无抵押、区块链贷款得以落地, 信任机制从以往依托的“资产”转变为了“数据”。区块链具备不可篡改以及智能合约的功能...

不依赖传统信贷抵押物的首笔无抵押、区块链贷款得以落地, 信任机制从以往依托的“资产”转变为了“数据”。区块链具备不可篡改以及智能合约的功能,基于流水中的链上数据、合同、票据这些数字资产, 能够让金融机构产生授信的勇气, 这宣告着中小微企业融资的底层逻辑正在构造全新的模式。

无抵押靠什么审贷

传统银行对于做无抵押贷款持有不愿的态度, 其核心原因在于存在信息不对称的状况。企业声称自身经营状况良好, 然而银行却没有办法去验证企业所说内容的真假。这种情况下, 区块链技术刚好解决了这痛点: 当企业将诸如采购等全过程的数据上传到链上以后, 银行能够直接调用 chain 上也就是链上的数据, 以此展开交叉验证。举例来讲, 有一家从事出口业务的企业, 海关报关单以及物流签收单, 还有开票记录在链上清晰明了, 银行凭借这些即时的数据而不是依据抵押物, 来确定放款额度。

首笔无抵押的区块链贷款, 一般采用“数据信用 + 智能风控”的模型, 系统会自动去抓取企业上链的ERP数据, 还有税务数据, 以及水电缴费记录等, 借助算法生成动态信用评分, 一旦评分达到标准, 智能合约便会自动触发放款, 资金能秒级到账, 这种模式促使银行从“看资产”转变为“看经营”, 切实服务到那些有真实业务却缺乏抵押物的小微企业。

哪些企业能拿到这种贷款

当前, 这类产品着重面向供应链里的核心企业以及其上下游, 譬如一家汽车零部件供应商, 但凡跟主机厂有关的订单、交货单、发票皆置于链上, 便能依靠这些链上资产用以获取不施加抵押形式的融资。首个试点业务, 常常选择行业中处于头部位置企业的供应商来打造, 这是由于这些企业的经营数据更为完整, 并且造假所需代价更为高昂。

并且, 跨境电商、直播电商、MCN机构等新经济主体同样是重点对象, 它们资产较为轻便、流水量巨大, 传统银行难以给予授信, 借助接入电商平台数据上链, 银行能够实时察看店铺的销售回款、库存周转率、退款率诸如此类指标, 进而动态调整授信额度, 首笔无抵押区块链贷款的落地案例表明, 这类企业平均融资成本相较于线下降低了3到5个百分点, 放款时效自两周减小变为一天之内。

风险控制靠什么兜底

若说无抵押, 那可不是意味着就没有风控了。区块链贷款的风险控制, 主要是依靠三把锁来达成的: 首先第一把锁是数据锁, 企业数据一旦上传到链上边, 那便无法进行篡改了, 银行所获取到的是真实的经营底账；其次第二把锁是回款锁, 贷款会直接打到供应商的账户里, 回款的路径借助智能合约给锁定住, 以此来保证资金可以专款专用的形式使用；最后第三把锁是担保锁, 核心企业或者是平台方通常都会把一部分比例作为担保, 进而分摊单一贷款所带来的风险。

在首笔业务的实际操作当中, 银行会去设置多级预警机制。比如说企业链上的数据出现了异常波动, 或者订单量突然下降百分之三十, 系统就会自动冻结额度并且触发人工复核。这种动态监控相较于传统贷后管理更为精准, 原因在于数据是实时更新的, 而不是月度或季度报表那样的滞后信息。真正达成了“贷前审数据、贷中控流程、贷后看变动”的全周期管理。

第一笔不存在抵押情况的区块链贷款所具备的意义, 在于证实了信用能够脱离物理层面的资产而获得存在。到企业涉及的每一笔交易均变成能够得到验证的数字资产之际, 融资便不再是依靠房子以及机器, 而是依靠切实创造出价值的相关能力。一旦这个逻辑得以顺畅运行, 中小微企业面临的融资具有困难的问题就拥有了根本性的解决办法。